Eigen risico verhogen of verlagen? Zo bepaal je wat slim is
In deze blog lees je wanneer het slim kan zijn om je eigen risico te verhogen en wanneer je beter voor een lager eigen risico kunt kiezen.
Bij het afsluiten van een autoverzekering kun je soms kiezen voor een hoger of lager eigen risico. Een hoger eigen risico kan een lagere premie opleveren, maar het betekent ook dat je bij schade meer zelf betaalt. Een verlaging van het eigen risico zorgt juist voor een hogere premie.
Wat houdt het eigen risico in bij een autoverzekering?
Het eigen risico is het deel van een verzekerde schade dat je zelf betaalt. Stel dat je voor € 2.500,- schade aan je auto hebt en je eigen risico € 150,- is. De verzekeraar vergoedt dan € 2.350,-. Schade veroorzaakt aan anderen is verzekerd onder de WA autoverzekering. Voor dergelijke schade betaal je geen eigen risico. Voor schade aan je eigen auto die je claimt onder beperkt casco of volledig casco (all risk) brengen verzekeraars wel het eigen risico in rekening.
Kun je het eigen risico zelf kiezen?
De mogelijkheden verschillen per verzekeraar. Bij sommige autoverzekeringen staat het eigen risico vast. Andere verzekeraars laten je kiezen uit verschillende bedragen. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor geen eigen risico, € 150,- of € 500,- aan eigen risico.
Ook kan het eigen risico verschillen per soort schade. Voor ruitschade kunnen bijvoorbeeld andere regels gelden dan voor schade door een aanrijding. Daarnaast kan de keuze voor een herstelbedrijf invloed hebben op het bedrag dat je zelf moet betalen.
Waarom zou je het eigen risico verhogen?
Een hoger eigen risico zal zorgen voor een lagere premie. Je neemt namelijk een groter deel van een eventuele schade voor eigen rekening. De verzekeraar loopt daardoor minder financieel risico en kan je daarom belonen met een lagere premie. Het voordeel merk je zolang je geen schade claimt. Krijg je wel schade, dan betaal je een groter bedrag zelf. Het is daarom verstandig om alleen voor een hoog eigen risico te kiezen als je dit bedrag zonder problemen kunt betalen.
“Kies niet voor een verhoogd eigen risico zonder eerst te vergelijken. Waarschijnlijk zijn er verzekeraars die jou een betere dekking, lagere premie en een lager eigen risico kunnen bieden. Pas na een goede vergelijking kies je eventueel voor een hoger eigen risico.”
Wanneer kan een hoger eigen risico interessant zijn?
Een hoger eigen risico kan interessant zijn als je voldoende spaargeld achter de hand hebt en een onverwachte rekening kunt opvangen. Daarbij is het belangrijk om de premiebesparing te vergelijken met het extra risico dat je neemt.
Stel dat je het eigen risico verhoogt van € 150,- naar € 500,-. Je neemt dan bij een verzekerde schade maximaal € 350,- extra voor eigen rekening. Bespaar je hierdoor € 5,- per maand op je premie, dan is dat € 60,- per jaar.
Je hebt in dit voorbeeld bijna zes schadevrije jaren nodig om met de lagere premie € 350,- te besparen. Krijg je eerder een schade waarbij het volledige eigen risico geldt, dan was het verhogen van het eigen risico achteraf gezien niet verstandig. Uitgaande van de uitkomst uit deze voorbeeldberekening kun je beter geen extra eigen risico nemen.
Wanneer kan een lager eigen risico interessant zijn?
Een lager eigen risico kan juist prettig zijn als je liever wat meer premie betaalt en bij schade minder zelf hoeft te betalen. Het verlagen van je eigen risico is overigens niet bij alle verzekeraars mogelijk. Dit kan bijvoorbeeld een goede keuze zijn als je een onverwachte rekening liever zo laag mogelijk houdt.
Een hoger eigen risico maakt schade nog duurder
Bij een kleine schade kan het soms slim zijn om de kosten zelf te betalen in plaats van de schade te claimen. Een claim kan namelijk invloed hebben op je schadevrije jaren en daarmee op je premie. Met een hoger eigen risico betaal je daarnaast een groter deel van de schade zelf.
Kijk daarom bij een kleine schade naar het schadebedrag, je eigen risico en de mogelijke gevolgen voor je premie. Bij een grotere schade kan claimen natuurlijk juist de beste keuze zijn. Twijfel je? Vraag je verzekeraar dan wat een schadeclaim voor jou betekent. Zo kun je daarna bepalen of je de schade gaat claimen of zelf betaalt.
Een hoog of laag eigen risico kiezen
Twijfel je welk eigen risico het beste bij je past? Deze punten kunnen je helpen bij je keuze:
- Vergelijk de premie bij de verschillende eigen risico’s.
- Kijk hoeveel je per jaar kunt besparen met een hoger eigen risico.
- Ga na of je het gekozen eigen risico kunt betalen als je onverwacht schade hebt.
- Bedenk hoeveel financiële risico je zelf prettig vindt om te dragen.
Kun je een hoger eigen risico goed betalen en levert dit een mooie besparing op je premie op? Dan kan het verhogen van je eigen risico een interessante keuze zijn.
Bij het vergelijken van autoverzekeringen is het daarom verstandig om niet alleen naar de premie te kijken. Neem ook het eigen risico, de dekking en de voorwaarden mee in je vergelijking. Zo kies je een autoverzekering die niet alleen goedkoop is, maar ook past bij het financiële risico dat je zelf wilt dragen.
Jean-Paul Würsten is autoverzekeringsexpert en Category Lead bij Autoverzekering.nl. Dankzij zijn eerdere werkervaring bij RISK verzekeringen kent hij de complexe verzekeringsmarkt van binnenuit. Als gediplomeerd expert (WFT-basis en WFT Schade Particulier) optimaliseert hij de autoverzekeringsvergelijker en onderhandelt hij direct met verzekeraars over de scherpste premies. Jean-Paul duikt graag in de data: hij zet eigen marktonderzoeken op, schrijft over de laatste trends en deelt onafhankelijk bespaaradvies als veelgevraagd expert in landelijke media, waaronder De Telegraaf en het AD. Daarnaast controleert hij onze publicaties zorgvuldig, zodat jij er zeker van bent dat de informatie altijd 100% klopt.
