Waarom het slim kan zijn om autoschade niet te claimen
Schade claimen lijkt logisch, maar kan je op termijn juist meer kosten. Ontdek in welke situaties zelf betalen slimmer kan zijn en hoe schadevrije jaren jouw premie bepalen.
Een ongeluk zit in een klein hoekje. Je tikt een paaltje aan bij het parkeren of raakt een stoeprand op een smalle weg. Balen, maar gelukkig ben je WA volledig casco (all risk) verzekerd. Gewoon claimen dus, en de schade laten vergoeden. Toch? Niet per se. De schade indienen bij je verzekeraar lijkt namelijk logisch, maar kan er juist voor zorgen dat je op termijn méér betaalt dan de schade zelf.
Wat gebeurt er als je schade claimt?
Ieder jaar dat je verzekerd bent en geen schade claimt, bouw je één schadevrij jaar op. Schadevrije jaren zijn veel waard, want je kunt hiermee een korting opbouwen tot 85%. Dit wordt no-claimkorting of bonus-maluskorting genoemd.
Claim je toch schade en ben je zelf verantwoordelijk voor de schade? Dan raak je meestal in één keer vijf schadevrije jaren kwijt. Met alle gevolgen van dien, want je premie kan hierdoor flink stijgen.
“Je raakt je schadevrije jaren en bonus-maluskorting na een aanrijding alleen kwijt als je de schade zelf hebt veroorzaakt. Heb je een ongeluk gehad en is iemand anders aansprakelijk? Dan kun je de schade verhalen op de WA-verzekering van het voertuig van de tegenpartij. Dit heeft verder geen gevolgen voor jouw verzekering en premie.”
Wel of geen schade claimen?
Wanneer je schade aan je auto hebt, hoef je deze niet te claimen bij je verzekeraar. Je kunt er ook voor kiezen om de reparatiekosten zelf te betalen.
Of het wel of niet verstandig is om schade te claimen, hangt af van verschillende factoren, zoals:
- Het schadebedrag
- Het aantal schadevrije jaren dat je hebt opgebouwd
- De kortingsladder (bonus-malus) van je verzekeraar (deze vind je doorgaans in de polisvoorwaarden)
Een schadeclaim kan je op termijn meer kosten dan het schadebedrag zelf. Door de claim val je namelijk meerdere treden terug op de bonus-malusladder. Daardoor verlies je schadevrije jaren én daalt je no-claimkorting, waardoor je premie de komende jaren hoger wordt. Omdat je in het jaar van de schade geen extra schadevrij jaar opbouwt, duurt het langer dan vijf jaar voordat je weer op je oude premieniveau zit.
Rekenvoorbeeld wel of geen schade claimen
Wil je weten of claimen in jouw situatie slim is? Vergelijk dan wat je in totaal aan premie betaalt mét en zonder claim, over de komende jaren. Is het verschil groter dan het schadebedrag? Dan is zelf betalen meestal voordeliger.
Voorbeeld:
Sophie rijdt in een compacte SUV met een WA volledig cascoverzekering (all risk). Ze heeft zes schadevrije jaren en betaalt momenteel € 620,- per jaar (€ 51.66 per maand) aan premie. Hiermee staat ze op bonus-malustrede 17 bij haar verzekeraar.
Op een winterse ochtend glijdt ze weg in de bocht van een ijzige straat en botst ze tegen een lantaarnpaal aan. De schade aan haar auto wordt geschat op € 1.250,-. Er is geen tegenpartij betrokken, dus het schadebedrag is niet te verhalen.
In de onderstaande tabel zie je twee situaties: de kosten van Sophie wanneer ze een claim indient en wanneer ze de schade zelf betaalt.
| Jaar | Trede (niet claimen) | Premie (niet claimen) | Trede (wel claimen) | Premie (wel claimen) | Meerpremie |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 18 | € 595,- | 13 | € 980,- | € 385,- |
| 2 | 19 | € 570,- | 14 | € 940,- | € 370,- |
| 3 | 20 | € 545,- | 15 | € 895,- | € 350,- |
| 4 | 21 | € 520,- | 16 | € 850,- | € 330,- |
| 5 | 22 | € 495,- | 17 | € 810,- | € 315,- |
| Extra kosten: | € 1.750,- |
Door de schade van € 1.250 te claimen, betaalt Sophie in totaal € 1.750,- extra premie in de vijf jaar na het ongeluk. Zelf betalen zou dus voordeliger zijn geweest, want het schadebedrag komt neer op € 1.250,-.
“Het duurt vijf jaar om dezelfde korting weer op te bouwen, maar ook na die vijf jaar kost een schadeclaim je nog steeds geld. Zonder de schade had je in de zesde en de volgende jaren recht op een nog hogere korting gehad.”
Wanneer je onderaan de ladder staat
Sta je al laag op de bonus-malusladder, bijvoorbeeld met 0 of 1 schadevrije jaren? Dan is een schadeclaim vaak nóg nadeliger dan wanneer je al wat hoger staat. Raak je namelijk vijf schadevrije jaren kwijt, dan kom je onder 0 uit. Dit wordt negatieve schadevrije jaren genoemd en brengt vaak een hoge premie met zich mee. Bovendien wordt overstappen in deze situatie lastig, omdat niet alle verzekeraars mensen met negatieve schadevrije jaren accepteren.
Heb je dus weinig schadevrije jaren opgebouwd, dan is zelf betalen in veel situaties de beste keuze. Zo houd je je premie onder controle en behoud je de vrijheid om zonder problemen over te stappen op een andere verzekeraar.
De no-claimbeschermer
Wil je toch schade claimen zonder je no-claimkorting te verliezen? Sommige verzekeraars bieden een no-claimbeschermer aan als aanvullende verzekering. Deze dekking voorkomt dat je premie direct omhoog gaat na een schadeclaim. Je houdt hierbij met maximaal één claim per jaar gewoon hetzelfde kortingspercentage.
Let wel op: je zuivere schadevrije jaren gaan wél omlaag. Dat zie je misschien niet direct terug in je premie bij je huidige verzekeraar, maar betekent wel dat je premie hoger uitpakt wanneer je overstapt. De nieuwe verzekeraar kijkt namelijk naar je zuivere schadevrije jaren en niet naar de korting die je bij je vorige autoverzekering kreeg.
Een no-claimbeschermer is dus een handig vangnet voor één schade, maar geen oplossing om zonder gevolgen alles te claimen. Heb je bovendien bijvoorbeeld 15 schadevrije jaren of zelfs nog meer? Door een schade kun je 5 schadevrije jaren verliezen, maar met 10 schadevrije jaren behoud je vaak nog steeds de hoogste korting. Niet voor iedereen is betalen voor de no-claimbeschermer daarom verstandig.
Jerry Poel is autoverzekeringsexpert en Head of Online Insurances bij Autoverzekering.nl. Hij is al sinds 2017 actief in de branche en als gediplomeerd expert (WFT-basis en WFT Schade Particulier) beheert hij de autoverzekeringsvergelijker, waarbij hij direct met verzekeraars onderhandelt voor de scherpste deals. Jerry volgt de markt op de voet: op basis van eigen data-onderzoeken signaleert hij premie-ontwikkelingen en deelt hij onafhankelijk bespaaradvies in landelijke media, waaronder De Telegraaf, NU.nl en het AD. Binnen Autoverzekering.nl schrijft hij nieuwsberichten en controleert hij alle publicaties zorgvuldig, zodat jij er zeker van bent dat de informatie altijd 100% klopt.
