Negatieve schadevrije jaren

Wat zijn negatieve schadevrije jaren?

Negatieve schadevrije jaren ontstaan wanneer je meer schadevrije jaren verliest dan je hebt opgebouwd. Om te begrijpen hoe dat werkt, is het goed om eerst te weten hoe het systeem in elkaar zit.

De meeste Nederlandse verzekeraars werken met de bonus-malusladder: een tabel met treden waarop je positie bepaalt hoeveel no-claimkorting je krijgt op je premie. Rijd je een jaar schadevrij, dan stijg je een trede en groeit je korting. Claim je schade waarvoor je zelf verantwoordelijk bent, dan zak je standaard vijf treden terug. Dat geldt bij elke Nederlandse verzekeraar.

Voorbeeld

Stel, je hebt vier schadevrije jaren opgebouwd en je claimt schade. Je verliest hierdoor vijf schadevrije jaren en komt uit op -1. In hetzelfde jaar claim je nog een keer schade, en zak je verder naar -5. Dit is de laagste trede van de ladder. Je hebt nu vijf negatieve schadevrije jaren en ontvangt geen korting meer, maar betaalt juist een toeslag op je premie.

Een malusregistratie in Roy-data

Heb je negatieve schadevrije jaren, dan krijg je automatisch een zogeheten malusregistratie in Roy-data. Roy-data is een centrale database waarin (negatieve) schadevrije jaren worden geregistreerd nadat je een autoverzekering opzegt. Sluit je vervolgens een nieuwe verzekering af of stap je over, dan raadplegen verzekeraars dit systeem. Zo zien ze direct dat je in het verleden schades hebt geclaimd, waardoor ze je als een hoger risico beschouwen.

Een malusregistratie kan verschillende gevolgen hebben. Sommige verzekeraars weigeren je aanvraag bij een malusregistratie in Roy-data, anderen accepteren je wel maar rekenen een hogere premie. Hoe verder je in de min staat, hoe groter dat risico.

Roy-data wordt beheerd door Stichting EPS, de officiële beheerder van het centrale schadevrije-jaren-register voor Nederlandse verzekeraars.

Word je door een malusregistratie nergens meer geaccepteerd? Bekijk dan onze pagina ‘autoverzekering geweigerd‘ voor de mogelijkheden bij De Vereende.

Welke verzekeraars accepteren negatieve schadevrije jaren?

Heb je negatieve schadevrije jaren op je naam staan? In de onderstaande tabel zie je het acceptatiebeleid van acht Nederlandse verzekeraars op een rij:

Nergens geaccepteerd? De Vereende verzekert bijzondere risico’s

Kun je nergens terecht? De Vereende richt zich specifiek op bijzondere risico’s en accepteert verzekerden die elders zijn afgewezen. De premie is hoger dan bij reguliere verzekeraars, maar je bent wel verzekerd. De beste oplossing voor verzekeren met negatieve schadevrije jaren is vergelijken en kijken welke verzekeraar je accepteert. Zo vind je de meest passende optie voor jouw situatie.

Onterecht negatieve schadevrije jaren op je naam

Heb je onterecht negatieve schadevrije jaren op je naam staan? Neem dan eerst contact op met je verzekeraar en dien hierover een klacht in.

Komen jullie er samen niet uit, dan kun je je klacht voorleggen aan Kifid. Dit is de onafhankelijke geschillenbeslechter voor financiële dienstverleners. Kifid beoordeelt je klacht en doet een bindende uitspraak waar de verzekeraar zich aan moet houden.

Hoe kom je van negatieve schadevrije jaren af?

Er zijn drie manieren om van negatieve schadevrije jaren af te komen: opnieuw schadevrije jaren opbouwen (dit duurt tot vijf jaar), een eerdere claim afkopen bij je verzekeraar (binnen een jaar na het claimen van de schade die de negatieve jaren veroorzaakt heeft), of wachten tot de registratie automatisch vervalt (tot vijf jaar zonder dat je een autoverzekering op naam hebt).

Welke route loont, hangt af van het schadebedrag en je premie-impact. De drie opties werken als volgt:

Optie 1: Schadevrije jaren opbouwen

De meest voor de hand liggende route is simpelweg schadevrij blijven rijden. Voor elk jaar dat je geen schade claimt, bouw je één nieuw schadevrij jaar op. Sta je op -3? Dan ben je na drie jaar schadevrij rijden weer op nul. Tot die tijd betaal je een hogere premie. Eenmaal terug op nul en verder, begint de korting op te lopen. Na één positief schadevrij jaar heb je doorgaans al 5% tot 15% korting. Na drie jaar loopt dat op naar zo’n 25% tot 35%.

Optie 2: Negatieve schadevrije jaren afkopen

Bij veel verzekeraars kun je een eerder geclaimde schade terugbetalen. Dit heet afkopen. Je koopt je negatieve schadevrije jaren af door het uitgekeerde schadebedrag terug te betalen aan je verzekeraar. Neem hiervoor contact op met de klantenservice van je verzekeraar. Zij berekenen het exacte bedrag en regelen de aanpassing in hun systeem en in Roy-data. Vraag altijd om een schriftelijke bevestiging van de aanpassing.

De maximale termijn waarbinnen je dit kunt doen is meestal één jaar na de schadedatum, maar dit verschilt per verzekeraar. Na afkoop worden je schadevrije jaren hersteld. Uiteraard is dit alleen een optie als het terug te betalen schadebedrag niet te hoog is.

Wanneer loont afkopen?
Afkopen is interessant als de besparing op je premie groter is dan het afkoopbedrag.

Stel, je betaalt door je minjaren € 25,- extra premie per maand in het eerste jaar, ofwel € 300,- in totaal. In de daaropvolgende jaren valt de premiestijging lager uit, omdat je alweer korting hebt opgebouwd. Het kost je vijf jaar om weer op je oude niveau te komen. De extra premiekosten over die periode: circa € 900,- tot € 1.200,-. Is het schadebedrag lager dan dit bedrag? Dan loont afkopen.

Ons advies? Claim kleine schades, zoals een lichte aanrijding of parkeerschade, niet altijd bij je verzekeraar. Eén schadeclaim kan je namelijk direct vijf schadevrije jaren kosten, waardoor je premie jarenlang hoger kan uitvallen. In sommige gevallen is het voordeliger om de schade zelf te betalen.

Optie 3: Wachten tot ze vervallen

Negatieve schadevrije jaren vervallen na een bepaalde periode. Heb je geen autoverzekering op je naam, dan verdwijnt de malusregistratie automatisch. De exacte vervaltermijn verschilt per verzekeraar, maar meestal gaat dit om drie, vier en soms vijf jaar.

Overstappen met negatieve schadevrije jaren

Wil je overstappen terwijl je negatieve schadevrije jaren hebt? Wees dan extra voorzichtig. Zeg je huidige autoverzekering pas op zodra de nieuwe autoverzekering in is gegaan. Heb je vier of vijf negatieve schadevrije jaren? Dan is het verstandig om voorlopig bij je huidige verzekeraar te blijven. Een andere autoverzekering afsluiten is namelijk lastig.

Stappenplan veilig overstappen met negatieve schadevrije jaren

Heb je negatieve schadevrije jaren en overweeg je een overstap? Doorloop dan de volgende stappen om problemen te voorkomen:

• Controleer je schadevrije jaren: vraag je huidige aantal op via je polisblad, je verzekeraar, of via Roy-data als je op dit moment geen autoverzekering hebt.
• Zoek een verzekeraar die je accepteert: gebruik de vergelijker en vul eerlijk je schadevrije jaren in. Je ziet nu direct welke verzekeraars je accepteren. De verzekeraars die jou niet accepteren, staan niet in het overzicht.
• Vraag de autoverzekering aan: vraag de nieuwe autoverzekering aan en wacht op reactie. Zeg je huidige verzekeraar nog niet op.
• Acceptatie ontvangen? Zeg je huidige autoverzekering op: zeg je huidige autoverzekering pas op als je van de nieuwe verzekeraar een bevestiging van acceptatie hebt ontvangen. Zo voorkom je dat je onverzekerd raakt.
• Controleer op je polisblad of je schadevrije jaren correct zijn: zodra je het polisblad van je nieuwe verzekeraar hebt, controleer je of de schadevrije jaren kloppen. Klopt het niet? Neem contact op met de verzekeraar om een correctie door te laten voeren.