Hoe worden de premies eigenlijk berekend?

Autoverzekeraars maken gebruik van de diensten van Actuarissen om prijsmodellen te maken om tot premieberekeningen te komen. Een model om de premie voor een autoverzekering te berekenen kent vaak tienduizenden rekenregels. Bedrijven als WTW leveren aan 23 van de 25 grootste verzekeraars ter wereld software om prijsmodellen te bouwen. Het is dus niet verwonderlijk dat veel verzekeraars voor de premieberekening dezelfde gegevens nodig hebben.

Op basis van welke gegevens wordt je premie berekend?

1. Je postcode en huisnummer
2. Je kenteken zodat een verzekeraar alle gegevens over je auto krijgt, zoals:
   – Cataloguswaarde
   – Ouderdom
   – Gewicht
   – Aantal pk’s
   – Soort brandstof
3. Hoeveel kilometers je per jaar rijdt
4. Je leeftijd
5. Hoeveel schadevrije jaren je hebt (bonus/malus-ladder)

Geen onderscheid op basis van geslacht

Er mag uiteraard geen onderscheid worden gemaakt op grond van je geslacht. Vroeger vond dit echt nog wel eens plaats. Een vrouw kon theoretisch meer/minder betalen dan een man. Als je dit nog ergens tegenkomt, laat het ons dan direct weten. Dit kan anno 2023 natuurlijk echt niet meer. Overigens zijn er ook verzekeraars die onderscheid maken op basis van leeftijd. In de uitzending van Radar van 20 maart 2023 wordt dit uitgelegd, vooral ouderen worden hierbij uitgesloten.

Rekenmodellen per postcodegebied

Zodra je deze gegevens hebt ingevoerd kunnen er berekeningen worden gemaakt. In de rekenmodellen ligt per postcodegebied (bijvoorbeeld 3515 BV) vast wat de basispremie is voor die bepaalde postcode-reeks. Je kunt je voorstellen dat er in bepaalde regio’s in Nederland bijvoorbeeld minder autodiefstallen zijn of in andere postcodegebieden relatief meer ongelukken (omdat er bijvoorbeeld meer mensen wonen).

Stel dat je tweelingbroer echt in het huis naast je woont, maar net in een ander postcode-segment (3515 BT in plaats van 3515 BV), dezelfde auto heeft en ook 0-schadevrije jaren, dan zijn er al behoorlijke verschillen. Ditzo rekent in dit voorbeeld dan 55 euro per jaar meer! Bereken dus altijd je premie opnieuw als je gaat verhuizen, al verhuis je naar het huis van je buurman.

Herverzekeraars:

Los van de modellen die verzekeraars hanteren, zijn ook zij afhankelijk van andere partijen. Misschien wist je het niet, maar verzekeraars moeten zich ook weer verzekeren! De verzekeraar van een verzekeraar noem je een herverzekeraar. Deze bedrijven bepalen voor een groot deel of de premies omhoog of omlaag gaan. Zij zijn als het ware de leverancier van de ‘ruwe grondstoffen’: de dekkingscapaciteit. Voorbeelden van grote herverzekeraars zijn Munich Re en Swiss Re.

Wat is een jongere volgens verzekeraars?

Volgens verzekeraars is iedereen jonger dan 24 jaar een jongere. Sommige verzekeraars hebben nog een tussencategorie gecreëerd voor de groep 24-27 jarigen. Dus als je onder de 28 bent, is het verstandig om ieder jaar een vergelijking te maken. Zo weet je zeker dat je niet te veel premie betaalt.

Jongeren betalen de hoogste prijs?

Alles is natuurlijk relatief. De meeste auto’s in Nederland zijn niet in het bezit van jongeren, maar van niet-jongeren. De meeste Euro’s qua autoverzekeringen in Nederland worden dus binnengebracht door niet-jongeren. Jongeren hebben meestal ook niet de duurste auto’s in bezit. Aangezien de cataloguswaarde ook een belangrijke premie-bepalende factor is, slaat hier de balans ook uit naar de niet-jongere die meer premie betalen.

Een voorbeeld:

Als we echter appels met appels gaan vergelijken, dan betaalt de jongere echt meer. Dus stel we gaan uit van een Fiat 500 uit 2008 (Kenteken 99-GGT-6). We gaan uit van iemand die geboren is op 20 maart, nul schadevrije jaren heeft, minder dan 7.500 kilometers per jaar rijdt en woont in Utrecht (3515 BV, nummer 38). Dan zijn de goedkoopste premies als volgt:

Zoals je kunt zien zijn de verschillen zijn enorm. En ja: als jongere bestuurder betaal je dus veel.

Is het oneerlijk dat jongeren meer betalen?

Waarschijnlijk wil je het antwoord niet horen… jongeren hebben (logisch) veel minder rijervaring en veroorzaken meer schade. Ook rijden jongeren wat wilder, omdat gevaren inschatten nog wat lastiger is. Tenslotte zijn bij de zware ongevallen in het weekend vaak jongeren betrokken die met elkaar naar een feestje zijn geweest. Helaas is er na zo’n heftig ongeval vaak sprake van veel letsel en dus zijn de schadebedragen die een verzekeraar moet uitkeren ook erg groot. Check voor meer informatie hierover de site van het Wetenschappelijk Onderzoek voor Verkeersveiligheid!

Als het verzekeraars vrij zou staan om jongeren al dan niet te accepteren voor een autoverzekering, zouden ze dit het liefst niet doen. Op de ‘portefeuille’ autoverzekeringen voor jongeren maakt elke verzekeraar verlies, zelfs met de hogere tarieven voor jongeren.

In Engeland is het nagenoeg onmogelijk om je als jongere nog te verzekeren op de normale manier. Daar kun je je eigenlijk alleen nog verzekeren met zogenaamde ‘Pay How You Drive verzekeringen’. Je krijgt een kastje of app die je rijgedrag meet, en afhankelijk van je rijgedrag wordt je premie bepaald. In Nederland is onder andere FBTO actief met een soortgelijke rijgedragverzekering.

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door John van der Kleij, adjunct-directeur van RISK Assuradeuren en daar verantwoordelijk voor Verzekeringstechniek van onder andere Auto- en Woonverzekeringen. Verder is hij Coördinator Fraudebeheersing, opgenomen in het register van Volmachtbedrijven en lid van de NVGA.

Bronvermelding

De volgende bronnen zijn geraadpleegd:

• WTW
• Verbond van Verzekeraars
•  Wetenschappelijk onderzoek Verkeersveiligheid
•  Radar
•  RAB
• Munich Re
• Swiss Re