Bonus-malusladder

Wat is een bonus-malusladder?

De bonus-malusladder is een methode die autoverzekeraars gebruiken om te bepalen hoeveel no-claimkorting (bonus) je ontvangt of toeslag moet betalen (malus) op basis van je opgebouwde “zuivere” schadevrije jaren. Hoe meer schadevrije jaren je hebt opgebouwd, hoe hoger je trede op de bonus-malusladder, hoe meer bonus-maluskorting je ontvangt.

Hoe werkt de bonus-malusladder?

Wanneer je een autoverzekering afsluit, kun je recht hebben op no-claimkorting op je premie. Om de hoogte hiervan te bepalen, plaatst de verzekeraar je op een trede van de bonus-malusladder. Deze indeling gebeurt op basis van je huidige aantal “zuivere” schadevrije jaren. Aan elke trede is een percentage no-claimkorting gekoppeld. De specifieke trede waarop je begint, kan per verzekeraar verschillen en wijkt meestal af van je daadwerkelijke aantal schadevrije jaren.

Claim je schade? Dan zak je op de bonus-malusladder. Claim je geen schade, dan stijg je. Het staat vast dat je één trede stijgt voor elk jaar dat je geen schade claimt. Een schadeclaim resulteert altijd in het verlies van 5 schadevrije jaren, hoewel dit niet altijd betekent dat je ook 5 tredes daalt.

Gemiddeld telt de bonus-malusladder 18 tot 21 treden. Het precieze aantal treden en de bijbehorende kortingspercentages verschillen echter per verzekeraar.

Voorbeeld bonus-malusladder

Hieronder zie je een voorbeeld van een bonus-malusladder. Aan de hand van dit voorbeeld kunnen we je laten zien hoe de bonus-malusregeling werkt.
 

Praktijkvoorbeeld bonus-malussysteem

Stel, je start bij jouw verzekeraar op trede 5 van de bonus-malusladder. In dit scenario ontvang je dan 50% no-claimkorting op je premie. Rijd je een jaar schadevrij (en claim je dus geen schade), dan stijg je naar trede 6. Je no-claimkorting neemt dan toe tot 54%. Claim je in dat jaar wél schade, dan zak je in dit voorbeeld terug naar trede 1, waardoor je no-claimkorting daalt naar 0%.

Let op: dit is een illustratieve situatie op basis van onze voorbeeldtabel. Zowel je daadwerkelijke starttrede als de precieze gevolgen van een schadeclaim voor je positie op de bonus-malusladder verschillen per verzekeraar.

De gevolgen van een schadeclaim

Het claimen van autoschade beïnvloedt, zoals eerder genoemd, je positie op de bonus-malusladder. Een schadeclaim leidt doorgaans tot het verlies van 5 schadevrije jaren, wat vervolgens invloed heeft op je bonus-maluskorting. Hoeveel treden je precies zakt, en dus hoeveel korting je misloopt, verschilt per verzekeraar.

Uitzonderingen op de bonus-malusladder

Niet elke schadeclaim beïnvloedt je positie op de bonus-malusladder. Ten eerste zijn er schades die geen invloed hebben, zoals schade die volledig op een tegenpartij te verhalen is. Daarnaast vallen bepaalde schades die onder je WA+ Beperkt Casco of All risk (Volledig Casco) dekking vallen vaak buiten de bonus-malusregeling. Denk hierbij aan ruitschade, brandschade en diefstal. Omdat dit per verzekeraar kan verschillen, is het altijd verstandig om je polisvoorwaarden hierop na te kijken.

Ook een uitkering vanuit een aanvullende verzekering, zoals een schadeverzekering inzittenden, telt meestal niet mee als een schadeclaim die je bonus-maluskorting beïnvloedt.

Verder kan een no-claimbeschermer je plaats op de bonus-malusladder veiligstellen. Hiermee kun je (meestal) één keer per verzekeringsjaar schade claimen zonder dat dit ten koste gaat van je huidige no-claimkorting en je trede op de bonus-malusladder bij je huidige verzekeraar. Houd er wel rekening mee dat een no-claimbeschermer steeds minder vaak wordt aangeboden.

Negatief aantal schadevrije jaren

Schade claimen kan ertoe leiden dat je een negatief aantal schadevrije jaren opbouwt, met een maximum van 5 negatieve jaren (dus tot -5). In plaats van premiekorting betaal je dan een toeslag (malus). Dit risico loop je bijvoorbeeld als beginnend bestuurder die schade claimt, of als je binnen één jaar meerdere schades claimt.

Niet overstappen bij een negatief aantal schadevrije jaren

Heb je een negatief aantal schadevrije jaren? Dan kun je het beste bij je huidige autoverzekeraar blijven. Veel autoverzekeraars accepteren je namelijk niet als je een negatief aantal schadevrije jaren hebt. Het is dus niet verstandig om je autoverzekering op te zeggen, voordat je een nieuwe hebt afgesloten. De kans bestaat dat je niet wordt geaccepteerd en de oude verzekeraar je ook niet meer als klant terugneemt. Als je weer op nul schadevrije jaren staat, kun je weer een nieuwe autoverzekering afsluiten.

Maximale no-claimkorting en bescherming

Iedere autoverzekeraar hanteert een maximale no-claimkorting, die kan oplopen tot wel 80%. Als je de top van de bonus-malusladder hebt bereikt, heb je deze maximale korting bereikt. De meeste verzekeraars bieden in dat geval een bonusbeschermer. Je kunt dan bij schade wel terugvallen in treden, maar je behoudt de maximale korting. Dit is bij een no-claimbeschermer wel het geval.

No-claimbeschermer

Bij een aantal verzekeraars is het nog mogelijk om een no-claimbeschermer af te sluiten. Hiermee kun je jaarlijks één schadeclaim indienen, zonder dat dit invloed heeft op je no-claimkorting. Je behoudt dan ook de trede op de bonus-malusladder.

Claim je schade en maak je gebruik van je no-claimbeschermer? Dan gaat het aantal schadevrije jaren wel omlaag. Dit betekent dat je bij een overstap naar een nieuwe verzekeraar hoogstwaarschijnlijk een hogere premie moet betalen, waardoor overstappen minder aantrekkelijk wordt.

Ik word niet geaccepteerd door verzekeraars, wat nu?

Heb je een autoverzekering nodig, maar kun je door een negatief aantal schadevrije jaren bij geen enkele verzekeraar terecht? Dan kun je meestal wel bij de Vereende terecht. Deze verzekeraar richt zich uitsluitend op bijzondere gevallen. Wij zoeken graag voor je uit of je voor een van hun verzekeringen in aanmerking komt. Zo ja, dan zetten wij de aanvraag voor je in gang. Je kunt hiervoor telefonisch contact met ons opnemen. Het is ook mogelijk om online een offerte aan te vragen voor een autoverzekering bij de Vereende. Dit kun je doen via ons offerteformulier.

Wil je weten wat je maandelijks betaalt bij verschillende verzekeraars? Bereken je autoverzekering en vergelijk direct de premies.