Bonus-malusladder
Verzekeraars bepalen aan de hand van de bonus-malusladder hoeveel no-claimkorting je ontvangt. Hoe werkt deze ladder en hoeveel korting kun je krijgen? Op deze pagina lees je hoe de bonus-malusladder werkt en wat dit betekent voor je premie.
Wat is een bonus-malusladder?
De bonus-malusladder is een methode die autoverzekeraars gebruiken om te bepalen hoeveel no-claimkorting (bonus) je ontvangt of toeslag moet betalen (malus) op basis van je opgebouwde “zuivere” schadevrije jaren. Hoe meer schadevrije jaren je hebt opgebouwd, hoe hoger je trede op de bonus-malusladder, hoe meer bonus-maluskorting je ontvangt.
Hoe werkt de bonus-malusladder?
Wanneer je een autoverzekering afsluit, kun je recht hebben op no-claimkorting op je premie. Om de hoogte hiervan te bepalen, plaatst de verzekeraar je op een trede van de bonus-malusladder. Deze indeling gebeurt op basis van je huidige aantal “zuivere” schadevrije jaren. Aan elke trede is een percentage no-claimkorting gekoppeld. De specifieke trede waarop je begint, kan per verzekeraar verschillen en wijkt meestal af van je daadwerkelijke aantal schadevrije jaren.
Claim je schade? Dan zak je op de bonus-malusladder. Claim je geen schade, dan stijg je. Het staat vast dat je één trede stijgt voor elk jaar dat je geen schade claimt. Een schadeclaim resulteert altijd in het verlies van 5 schadevrije jaren, hoewel dit niet altijd betekent dat je ook 5 tredes daalt.
Gemiddeld telt de bonus-malusladder 18 tot 21 treden. Het precieze aantal treden en de bijbehorende kortingspercentages verschillen echter per verzekeraar.
De bonus-malusladder en je aantal schadevrije jaren zijn twee verschillende dingen. De ladder is namelijk geen directe weergave van het aantal jaren dat je zonder schade hebt gereden. Je startpositie op de bonus-malusladder wordt vaak bepaald door je ‘zuivere’ schadevrije jaren, aangevuld met een aantal bonusjaren van de verzekeraar. Hierdoor kan het zijn dat je met bijvoorbeeld 10 opgebouwde schadevrije jaren toch op trede 12 van de ladder begint.
Voorbeeld bonus-malusladder
Hieronder zie je een voorbeeld van een bonus-malusladder. Aan de hand van dit voorbeeld kunnen we je laten zien hoe de bonus-malusregeling werkt.
| Trede | Korting | Trede met 0 schade | Trede met 1 schade | Trede met 2 schades | Bij 3 schades | Bij 4 schades of meer schades |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 19 | 70,0% | 20 | 14 | 8 | 2 | 1 |
| 18 | 69,0% | 19 | 13 | 7 | 1 | 1 |
| 17 | 68,0% | 18 | 12 | 6 | 1 | 1 |
| 16 | 67,0% | 17 | 11 | 5 | 1 | 1 |
| 15 | 66,0% | 16 | 10 | 4 | 1 | 1 |
| 14 | 65,0% | 15 | 9 | 3 | 1 | 1 |
| 13 | 64,0% | 14 | 8 | 2 | 1 | 1 |
| 12 | 63,0% | 13 | 7 | 1 | 1 | 1 |
| 11 | 61,5% | 12 | 6 | 1 | 1 | 1 |
| 10 | 60,0% | 11 | 5 | 1 | 1 | 1 |
| 9 | 58,5% | 10 | 4 | 1 | 1 | 1 |
| 8 | 57,0% | 9 | 3 | 1 | 1 | 1 |
| 7 | 55,5% | 8 | 2 | 1 | 1 | 1 |
| 6 | 54,0% | 7 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| 5 | 50,0% | 6 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| 4 | 41,0% | 5 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| 3 | 33,0% | 4 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| 2 | 25,0% | 3 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| 1 | 0,0% | 2 | 1 | 1 | 1 | 1 |
Praktijkvoorbeeld bonus-malussysteem
Stel, je start bij jouw verzekeraar op trede 5 van de bonus-malusladder. In dit scenario ontvang je dan 50% no-claimkorting op je premie. Rijd je een jaar schadevrij (en claim je dus geen schade), dan stijg je naar trede 6. Je no-claimkorting neemt dan toe tot 54%. Claim je in dat jaar wél schade, dan zak je in dit voorbeeld terug naar trede 1, waardoor je no-claimkorting daalt naar 0%.
Let op: dit is een illustratieve situatie op basis van onze voorbeeldtabel. Zowel je daadwerkelijke starttrede als de precieze gevolgen van een schadeclaim voor je positie op de bonus-malusladder verschillen per verzekeraar.
De gevolgen van een schadeclaim
Het claimen van autoschade beïnvloedt, zoals eerder genoemd, je positie op de bonus-malusladder. Een schadeclaim leidt doorgaans tot het verlies van 5 schadevrije jaren, wat vervolgens invloed heeft op je bonus-maluskorting. Hoeveel treden je precies zakt, en dus hoeveel korting je misloopt, verschilt per verzekeraar.
Het schadebedrag zelf speelt hierbij geen rol. Een claim van € 300 heeft hetzelfde effect op je positie als een claim van € 1.000.
Uitzonderingen op de bonus-malusladder
Niet elke schadeclaim beïnvloedt je positie op de bonus-malusladder. Ten eerste zijn er schades die geen invloed hebben, zoals schade die volledig op een tegenpartij te verhalen is. Daarnaast vallen bepaalde schades die onder je WA+ Beperkt Casco of All risk (Volledig Casco) dekking vallen vaak buiten de bonus-malusregeling. Denk hierbij aan ruitschade, brandschade en diefstal. Omdat dit per verzekeraar kan verschillen, is het altijd verstandig om je polisvoorwaarden hierop na te kijken.
Ook een uitkering vanuit een aanvullende verzekering, zoals een schadeverzekering inzittenden, telt meestal niet mee als een schadeclaim die je bonus-maluskorting beïnvloedt.
Verder kan een no-claimbeschermer je plaats op de bonus-malusladder veiligstellen. Hiermee kun je (meestal) één keer per verzekeringsjaar schade claimen zonder dat dit ten koste gaat van je huidige no-claimkorting en je trede op de bonus-malusladder bij je huidige verzekeraar. Houd er wel rekening mee dat een no-claimbeschermer steeds minder vaak wordt aangeboden.
Negatief aantal schadevrije jaren
Schade claimen kan ertoe leiden dat je een negatief aantal schadevrije jaren opbouwt, met een maximum van 5 negatieve jaren (dus tot -5). In plaats van premiekorting betaal je dan een toeslag (malus). Dit risico loop je bijvoorbeeld als beginnend bestuurder die schade claimt, of als je binnen één jaar meerdere schades claimt.
Niet overstappen bij een negatief aantal schadevrije jaren
Heb je een negatief aantal schadevrije jaren? Dan kun je het beste bij je huidige autoverzekeraar blijven. Veel autoverzekeraars accepteren je namelijk niet als je een negatief aantal schadevrije jaren hebt. Het is dus niet verstandig om je autoverzekering op te zeggen, voordat je een nieuwe hebt afgesloten. De kans bestaat dat je niet wordt geaccepteerd en de oude verzekeraar je ook niet meer als klant terugneemt. Als je weer op nul schadevrije jaren staat, kun je weer een nieuwe autoverzekering afsluiten.
Maximale no-claimkorting en bescherming
Iedere autoverzekeraar hanteert een maximale no-claimkorting, die kan oplopen tot wel 80%. Als je de top van de bonus-malusladder hebt bereikt, heb je deze maximale korting bereikt. De meeste verzekeraars bieden in dat geval een bonusbeschermer. Je kunt dan bij schade wel terugvallen in treden, maar je behoudt de maximale korting. Dit is bij een no-claimbeschermer wel het geval.
No-claimbeschermer
Bij een aantal verzekeraars is het nog mogelijk om een no-claimbeschermer af te sluiten. Hiermee kun je jaarlijks één schadeclaim indienen, zonder dat dit invloed heeft op je no-claimkorting. Je behoudt dan ook de trede op de bonus-malusladder.
Claim je schade en maak je gebruik van je no-claimbeschermer? Dan gaat het aantal schadevrije jaren wel omlaag. Dit betekent dat je bij een overstap naar een nieuwe verzekeraar hoogstwaarschijnlijk een hogere premie moet betalen, waardoor overstappen minder aantrekkelijk wordt.
Ik word niet geaccepteerd door verzekeraars, wat nu?
Heb je een autoverzekering nodig, maar kun je door een negatief aantal schadevrije jaren bij geen enkele verzekeraar terecht? Dan kun je meestal wel bij de Vereende terecht. Deze verzekeraar richt zich uitsluitend op bijzondere gevallen. Wij zoeken graag voor je uit of je voor een van hun verzekeringen in aanmerking komt. Zo ja, dan zetten wij de aanvraag voor je in gang. Je kunt hiervoor telefonisch contact met ons opnemen. Het is ook mogelijk om online een offerte aan te vragen voor een autoverzekering bij de Vereende. Dit kun je doen via ons offerteformulier.
Over onze expert
Jerry werkt sinds 2017 voor Autoverzekering.nl. Met zijn jarenlange ervaring op het gebied van autoverzekeringen weet hij precies hoe de verzekeringsmarkt in elkaar zit. Hij zorgt ervoor dat het aanbod in onze vergelijker zo uitgebreid als mogelijk is, zodat je zeker weet dat je de beste deal hebt. Als veelgevraagd expert in de media geeft hij bovendien advies aan automobilisten wat betreft hun autoverzekering. Zijn advies wordt vaak overgenomen in de pers, waaronder Nu.nl en De Telegraaf.
Snel antwoord
Veelgestelde vragen
Als je overstapt, neem je je schadevrije jaren gewoon mee naar je nieuwe verzekeraar. Deze schadevrije jaren bepalen op welke trede van de bonus-malusladder je terechtkomt en hoeveel no-claimkorting je krijgt.
Het aantal treden verschilt per verzekeraar. Gemiddeld bestaat de bonus-malusladder uit 18 tot 21 treden. Soms kunnen dit er meer of minder zijn.
Bij een schadeclaim ga je 5 schadevrije jaren achteruit. Meestal staat een schadevrij jaar gelijk aan één trede. Dit betekent dus dat je bij de meeste verzekeraars vijf treden naar beneden gaat. Bij sommige verzekeraars ga je bij twee of meer geclaimde schades terug naar de eerste trede op de bonus-malusladder.
Hoelang je schadevrije jaren geldig blijven verschilt per verzekeraar. Bij de meeste verzekeraars zijn je schadevrije jaren drie jaar geldig na het beëindigen van je autoverzekering. Sommige verzekeraars hanteren andere termijnen, bijvoorbeeld 1 jaar of zelfs 5 jaar. Vraag dit voor de zekerheid dus altijd na bij je verzekeraar.
Ben je benieuwd hoeveel schadevrije jaren je hebt of moet je je schadevrije jaren aantonen? Je kunt deze opvragen bij je huidige verzekeraar of bij Roy-data via het inzageformulier van Stichting ERP.
Roy-data is een landelijke database waarin verzekeraars je schadevrije jaren registreren. Stap je over naar een andere autoverzekeraar? Dan haalt je nieuwe verzekeraar deze gegevens automatisch op uit Roy-data om je no-claimkorting te berekenen.
Is er schade ontstaan buiten jouw schuld om? Dan heeft dit geen gevolgen voor je positie op de bonus-malusladder. De verzekeraar zal de schade verhalen op de partij die schuld heeft. Ook schades die door een andere aanvullende verzekering worden gedekt, zijn vaak niet van invloed op je positie op de bonus-malusladder.
Voorbeelden van situaties die geen invloed hebben op je schadevrije jaren zijn diefstal, stormschade of een aanrijding met een dier. Vandalisme is hier een uitzondering. Terwijl je ook hier niets aan kon doen, heeft schade door vandalisme wel invloed op je schadevrije jaren.
Zuivere schadevrije jaren zijn het aantal volledige, onafgebroken verzekeringsjaren waarin een autoverzekering op jouw naam heeft gestaan en je geen schade hebt geclaimd die ten koste ging van je no-claimkorting. Deze jaren geven je daadwerkelijke schadeverleden weer, zoals dat officieel is geregistreerd in Roy-data. Je nieuwe verzekeraar gebruikt dit aantal zuivere schadevrije jaren uit Roy-data als uitgangspunt.
Het aantal schadevrije jaren dat je nodig hebt voor korting op je premie, verschilt per verzekeraar. Meestal ontvang je al no-claimkorting vanaf één schadevrij jaar. Deze korting loopt op naarmate je meer schadevrije jaren verzamelt. De maximale korting bereik je doorgaans bij 10 tot 15 schadevrije jaren, al kan dit per verzekeraar en zelfs per specifieke polis anders zijn. Voor de exacte details kun je het beste de polisvoorwaarden raadplegen of contact opnemen met je verzekeraar.
Klantenservice
Is je vraag nog niet beantwoord?
Bekijk dan onze veelgestelde vragen of neem contact op met onze klantenservice. Ze helpen je graag!
