Letselschade bij een auto-ongeluk
Letselschade is lichamelijke of geestelijke schade die ontstaat door een verkeersongeval. In veel gevallen kun je deze schade verhalen op de aansprakelijke partij of diens verzekeraar. Met een inzittendenverzekering of rechtsbijstandverzekering sta je daarbij vaak sterker. Op deze pagina lees je hoe letselschade werkt, wat je kunt claimen en welke verzekering je daarbij helpt.
Wat is letselschade?
Letselschade is alle schade, zowel geestelijk als lichamelijk, die een slachtoffer ondervindt als gevolg van een ongeval. Denk bijvoorbeeld aan trauma of lichamelijk letsel. Ook financiële schade valt hieronder, zoals medische kosten of inkomensverlies omdat je niet kunt werken.
Letselschade claimen via de WA volledig casco (all risk) autoverzekering
Was je betrokken bij een ongeluk met meerdere partijen? Voor schade aan je eigen auto spreek je je WA volledig casco (all risk) verzekering aan. Voor overige schade kun je mogelijk terecht bij de WA-verzekering van de tegenpartij. Deze kan de volgende kosten vergoeden:
- Medische kosten
- Schade aan bezittingen in je auto
- Inkomensverlies
- Smartengeld
- Kosten voor het aanpassen van je huis bij blijvende invaliditeit
- Juridische kosten
Heb je alleen een WA-verzekering en ben jij zelf aansprakelijk? Dan kun je niemand aansprakelijk stellen voor je letselschade of andere kosten, tenzij je een inzittendenverzekering hebt afgesloten.
Letselschade claimen via de inzittendenverzekering
Bij de meeste autoverzekeringen kun je een inzittendenverzekering toevoegen als aanvullende dekking. Heb jij die verzekering? Dan ben je bij letselschade gedeeltelijk verzekerd zonder dat je hoeft te wachten op de uitkomst van de schuldvraag.
Er zijn twee varianten:
- Schadeverzekering voor Inzittenden (SVI): de SVI vergoedt de werkelijke letselschade van jou en je passagiers, zoals medische kosten, inkomensverlies en smartengeld. Het maakt hierbij niet uit wie het ongeluk veroorzaakt heeft.
- Ongevallenverzekering voor Inzittenden (OIV): de OIV keert een vooraf vastgesteld bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden na een ongeval, ongeacht wie er schuldig was. De hoogte van de uitkering hangt af van de ernst van het letsel. Je moet blijvende letsel hebben voor een uitkering.
Was jij de bestuurder van de auto en heb je het ongeluk zelf veroorzaakt? Dan ben je met de basisdekking van je autoverzekering (WA, WA beperkt casco of all risk) niet verzekerd voor letselschade. Als je hiervoor wel verzekerd wilt zijn, dan zul je een inzittendenverzekering moeten afsluiten (ongevallenverzekering of schadeverzekering inzittenden).
Rechtsbijstand voor de schadeclaim
Letselschade claimen is een ingewikkeld proces, zeker als je niet bekend bent met juridische procedures. Een rechtsbijstandverzekering biedt uitkomst: deze vergoedt de kosten van rechtshulp, zoals het verzamelen van bewijs en het onderhandelen met de verzekeraar van de aansprakelijke partij. Zo kun jij je focussen op herstel.
Bij de meeste autoverzekeraars kun je een rechtsbijstandverzekering toevoegen als aanvullende dekking.
Let op: de kosten van een letselschade-advocaat vallen buiten de rechtsbijstandverzekering. Deze worden in principe betaald door de aansprakelijke partij of diens verzekeraar.
Hoe wordt aansprakelijkheid vastgesteld?
Na een auto-ongeluk moet de aansprakelijkheid worden vastgesteld. Vul na een ongeval daarom samen met de andere partij het schadeformulier in. Op basis daarvan kan in de meeste gevallen bepaald worden wie de schuld draagt. Verzamel daarnaast zoveel mogelijk bewijs: foto’s, getuigenverklaringen en een doktersverklaring die de letselschade koppelt aan het ongeval.
Wat gebeurt er als jij aansprakelijk bent?
Ben jij de veroorzaker? Dan ben jij, of jouw verzekeraar, aansprakelijk voor de schade. Het slachtoffer dient een claim in bij jouw verzekeraar, die de aansprakelijkheid beoordeelt en onderhandelt over de hoogte van de vergoeding.
Komen partijen er samen niet uit, dan kan het slachtoffer een juridische procedure starten. De rechter beslist dan over de aansprakelijkheid en de schadevergoeding. De juridische kosten en de vergoeding komen dan voor rekening van jouw verzekeraar.
Wat moet je doen als je niemand aansprakelijk kunt stellen?
Het lukt niet altijd om een schuldige aan te wijzen. Denk aan een situatie waarbij een automobilist na een aanrijding doorrijdt en je het kenteken niet hebt genoteerd. Of waarbij de veroorzaker niet verzekerd blijkt te zijn. In dat geval kun je een beroep doen op het Waarborgfonds Motorverkeer. Dit fonds vergoedt schade die veroorzaakt is door een motorrijtuig, maar waarbij de dader onbekend of onverzekerd is. Je hebt wel bewijs nodig dat de schade door een motorrijtuig is veroorzaakt, zoals een politierapport of getuigenverklaringen.
Aansprakelijkheid bij voetgangers en fietsers
Voor aanrijdingen met voetgangers en fietsers gelden speciale regels. Volgens artikel 185 van de Wegenverkeerswet en vaste rechtspraak is een automobilist bij een aanrijding met een voetganger of fietser jonger dan 14 jaar meestal volledig aansprakelijk.
Is het slachtoffer 14 jaar of ouder? Dan heeft een voetganger of fietser vaak recht op minimaal 50% van de schadevergoeding, ook als diegene zelf een fout heeft gemaakt.
De uiteindelijke aansprakelijkheid hangt af van de situatie. Lees verder op onze pagina over een ongeval met een fietser of voetganger.
Wat is het schadebedrag bij letselschade?
Voor veel slachtoffers is het onduidelijk waar ze precies recht op hebben. De verzekeraar van de aansprakelijke partij doet meestal een voorstel voor de schadevergoeding, maar je bent niet verplicht dit te accepteren.
Letselschade bestaat uit verschillende onderdelen, die elk apart berekend worden:
- Medische kosten: alle kosten die niet door je zorgverzekering worden gedekt, zoals fysiotherapie, revalidatie of aanpassingen thuis.
- Inkomensverlies: het salaris dat je misloopt door arbeidsongeschiktheid, inclusief gemiste pensioenopbouw.
- Huishoudelijke hulp: als je door het letsel tijdelijk geen huishoudelijke taken kunt uitvoeren.
- Smartengeld: een vergoeding voor pijn, verdriet en verminderde kwaliteit van leven.
- Juridische kosten: als je een advocaat of letselschade-expert inschakelt, komen deze kosten in principe voor rekening van de aansprakelijke partij.
Vind je het aangeboden bedrag te laag? Onderhandel dan. Bewaar alle bonnetjes, facturen en medische stukken als bewijs van je schade. Vraag ook altijd om een gedetailleerde specificatie van het voorstel van de verzekeraar, zodat je precies weet hoe het bedrag is berekend. Bij twijfel is het verstandig om een letselschade-expert of rechtsbijstandverzekeraar in te schakelen.
Hoe wordt een letselschadeclaim afgehandeld?
Het afhandelen van een letselschadeclaim kan veel tijd in beslag nemen. Dat komt doordat de omvang van de schade soms pas na jaren duidelijk wordt, bijvoorbeeld bij blijvende invaliditeit of langdurige arbeidsongeschiktheid. Zolang de gevolgen van het letsel nog niet vaststaan, kan de zaak niet worden afgesloten.
Ben je als slachtoffer niet tevreden over de manier waarop je claim wordt afgehandeld? Dan kun je na drie jaar overstappen naar een andere behandelende partij.
Er geldt voor verzekeraars een gedragscode Behandeling Letselschade. Hiermee kunnen zij letselschade sneller afhandelen op basis van tien gedragsregels.
Tips bij het zelf claimen van letselschade:
- Zorg voor bewijzen. Maak een verslag van de gebeurtenissen rondom het ongeluk, verzamel getuigen en beeldmateriaal.
- Ga naar de huisarts. Ga altijd direct naar de (huis)arts voor bewijs van de letselschade.
- Stel de wederpartij aansprakelijk. Dit kan via het schadeformulier, maar je kunt ook een aparte brief of melding sturen. Bij letselschade geldt in veel gevallen een verjaringstermijn van vijf jaar vanaf het moment dat je weet wie aansprakelijk is en dat je schade hebt. In sommige verkeerssituaties kunnen kortere termijnen of afwijkende regels gelden, afhankelijk van de omstandigheden.
- Schakel het Waarborgfonds Motorverkeer in bij een onbekende dader. Is de dader doorgereden of onverzekerd? Klop dan aan bij het Waarborgfonds Motorverkeer.
- Houd alle onkosten nauwkeurig bij. In principe kun je alle kosten claimen als gevolg van het ongeluk. Ook misgelopen inkomsten uit arbeid vallen hieronder. Het is wel van belang dat je daar bewijsstukken voor aan kunt leveren. Bijvoorbeeld een verklaring van de werkgever.
Vergoeding affectieschade
Naasten van overleden slachtoffers of slachtoffers die ernstig letsel hebben opgelopen door de fout van een ander, hebben recht op vergoeding van affectieschade op grond van het Besluit vergoeding affectieschade. Dit is een vergoeding voor het verdriet en leed dat naasten ervaren door het verlies of ernstig letsel van een dierbare. De naasten die hiervoor in aanmerking komen zijn onder andere: de partner van het slachtoffer, de kinderen en de ouders.
De aansprakelijke tegenpartij zal een vast bedrag moeten betalen tussen de € 12.500,- en € 22.500,-.
Een letselschade-expert inschakelen
We benoemden het al eerder: letselschade afhandelen is complex. Het is daarom verstandig om een letselschade-expert in te schakelen. Je kunt ervoor kiezen om een letselschade-expert of een letselschade-advocaat in te schakelen. Het verschil tussen de twee is dat een letselschade-advocaat onder toezicht staat, terwijl letselschade-expert een vrij beroep is.
Waar vind ik een letselschade-expert?
Je kunt een letselschade-expert vinden via het Register Letselschade, het register van NIVRE en de Vereniging van Letselschade Advocaten.
Over onze expert
Jerry werkt sinds 2017 voor Autoverzekering.nl. Met zijn jarenlange ervaring op het gebied van autoverzekeringen weet hij precies hoe de verzekeringsmarkt in elkaar zit. Hij zorgt ervoor dat het aanbod in onze vergelijker zo uitgebreid als mogelijk is, zodat je zeker weet dat je de beste deal hebt. Als veelgevraagd expert in de media geeft hij bovendien advies aan automobilisten wat betreft hun autoverzekering. Zijn advies wordt vaak overgenomen in de pers, waaronder Nu.nl en De Telegraaf.
Snel antwoord
Veelgestelde vragen
Een schadeverzekering voor inzittenden biedt een vergoeding voor de letsel- en/of materiële schade die jij en je passagiers oplopen bij een verkeersongeval. De uitkering volgt ongeacht wie aansprakelijk is voor het ongeluk. Je kunt deze aanvullende verzekering afsluiten naast een WA-, beperkt casco- of allriskverzekering.
Heeft de tegenpartij een ongeluk veroorzaakt, dan kun je diegene schriftelijk aansprakelijk stellen. Dit doe je meestal via een brief of e-mail aan de verzekeraar van de tegenpartij. Een schadeformulier kan daarbij worden gebruikt als bewijs. Als slachtoffer moet je vervolgens de schade en het verband met het ongeval aantonen. Medische documenten, zoals een verklaring van je huisarts of specialist, kunnen daarbij helpen.
Letselschade bestaat uit materiële en immateriële schade. Materiële schade zijn de concrete kosten en financiële gevolgen van het letsel, zoals inkomensverlies en medische kosten. Immateriële schade (ook wel smartengeld genoemd) is een vergoeding voor pijn, verdriet en het verlies aan levenskwaliteit als gevolg van het ongeval.
Smartengeld is de vergoeding van immateriële schade als gevolg van letsel. Enkele voorbeelden van dit letsel zijn: leed, pijn, gederfde levensvreugde en psychische schade. Het vaststellen van de hoogte van het smartengeld is niet eenvoudig, omdat er lastig een bedrag te koppelen is aan bijvoorbeeld leed.
Verzekeraars bepalen de hoogte van het smartengeld op basis van eerdere rechterlijke uitspraken in het Smartengeldboek van de ANWB.
Zorg eerst voor je eigen veiligheid en die van anderen. Bel 112 als er gewonden zijn. Vul daarna samen met de andere partij het schadeformulier in en verzamel bewijs: foto’s, getuigenverklaringen en noteer het kenteken van de andere partij. Laat je letsel zo snel mogelijk medisch vastleggen, ook als je je op het moment zelf niet ernstig gewond voelt. Meld de schade daarna bij je verzekeraar.
Dat hangt sterk af van de ernst van het letsel en de complexiteit van de situatie. Bij eenvoudige gevallen kan de afhandeling binnen enkele maanden zijn afgerond. Bij ernstig of blijvend letsel, zoals een whiplash of invaliditeit, kan het jaren duren, omdat de uiteindelijke omvang van de schade pas later duidelijk wordt. Verzekeraars zijn gebonden aan de gedragscode Behandeling Letselschade, die hen verplicht tot een voortvarende en menselijke aanpak. Toch neemt het afwikkelen van letselschade veel tijd in beslag.
Je werkgever is wettelijk verplicht je salaris gedurende twee jaar gedeeltelijk door te betalen bij ziekte, ook als die ziekte het gevolg is van een ongeluk. Het inkomensverlies dat ontstaat, of het verlies van inkomsten als je zelfstandige bent, kun je claimen bij de verzekeraar van de aansprakelijke partij. Heb je een inzittendenverzekering (SVI), dan vergoedt die ook inkomensverlies, ongeacht de schuldvraag.
Probeer zo veel mogelijk te noteren: kenteken, kleur en merk van de auto, en vraag getuigen om een verklaring. Doe altijd aangifte bij de politie. Kun je de dader niet achterhalen, dan kun je een beroep doen op het Waarborgfonds Motorverkeer. Dit fonds vergoedt materiële- en letselschade veroorzaakt door een onbekende of niet-verzekerde bestuurder, mits je voldoende bewijs hebt dat een motorrijtuig de schade heeft veroorzaakt. Je moet wel aantonen dat je moeite hebt gedaan om de dader te achterhalen.
Dat is niet in een vast bedrag uit te drukken. Smartengeld is een vergoeding voor pijn, verdriet en verminderde kwaliteit van leven. De hoogte hangt af van de ernst van het letsel, de duur van het herstel en eventuele blijvende gevolgen. Rechters en verzekeraars kijken daarbij naar vergelijkbare uitspraken in het Smartengeldboek. Bij licht letsel liggen bedragen vaak tussen de € 500,- en € 5.000,-, bij ernstig blijvend letsel kan dit oplopen tot tienduizenden euro’s.
Ga niet zomaar akkoord met een afwijzing van de verzekeraar van de tegenpartij. Vraag altijd om een schriftelijke toelichting en schakel hulp in om te bepalen of een afwijzing door de verzekeraar terecht is. Kom je er samen niet uit, dan kun je je wenden tot het Kifid. Het inschakelen van een letselschade-expert of rechtsbijstandverzekeraar kan in dit traject verstandig zijn.
Klantenservice
Is je vraag nog niet beantwoord?
Bekijk dan onze veelgestelde vragen of neem contact op met onze klantenservice. Ze helpen je graag!
