Verzekering grijs kenteken: particulier of zakelijk

Wat is een grijs kenteken?

Een grijs kenteken is een type voertuigregistratie bij de Rijksdienst voor het Wegverkeer (RDW). Een kenteken is ‘grijs’ wanneer een voertuig door de RDW is geregistreerd als bestelauto voor goederenvervoer. Denk aan voertuigen zoals een Volkswagen Transporter, Ford Transit Custom, Mercedes-Benz Vito of Renault Trafic. Je herkent deze voertuigen vaak aan de afgesloten laadruimte en het ontbreken van een volledige achterbank.

Het grootste verschil tussen een gewone personenauto en een auto met grijs kenteken zit in:

• het gebruik van het voertuig;
• de acceptatie door verzekeraars;
• de premieopbouw;
• de fiscale regels rond privé en zakelijk gebruik.

Het kenteken zelf is overigens gewoon geel. De naam komt nog uit de tijd dat het kentekenbewijs van bestelauto’s op grijs papier werd gedrukt.

Welke verzekering kies je met een grijs kenteken?

Een auto met grijs kenteken kun je zowel particulier als zakelijk verzekeren. Welke verzekering het beste past, hangt vooral af van hoe je de auto gebruikt. Rijd je alleen privé? Dan is een particuliere bestelautoverzekering voldoende. Gebruik je de auto voor werk, klantbezoeken of het vervoeren van materialen? Dan past een zakelijke bestelautoverzekering beter.

Daarnaast is het van belang of je de auto in je administratie als zakelijk hebt geregistreerd. De eigenaar van de auto moet namelijk de verzekering afsluiten. Dat kan een onderneming zijn, maar ook jij als particulier.

In de meeste gevallen geldt het volgende:

Voorbeeld

Stel, je koopt als particulier een Volkswagen Transporter T6 uit 2019 met grijs kenteken. Je gebruikt het busje vooral privé voor weekendjes weg, het vervoer van teamgenoten naar voetbalwedstrijden en ritten naar familie. Daarnaast rijd je één of twee dagen per week naar klanten voor je werk als zzp’er in de installatietechniek. Ook liggen er regelmatig gereedschappen en materialen in de laadruimte.

In deze situatie past een zakelijke bestelautoverzekering het beste. Je gebruikt het busje namelijk ook voor klantenbezoek en vervoer van gereedschap en materialen. Bij een particuliere verzekering kan dit problemen opleveren bij een schadeclaim.

Wat is het verschil tussen een zakelijke en een particuliere verzekering?

Bij een particuliere bestelautoverzekering ben je gedekt voor privégebruik: boodschappen doen, vakantieritten, vervoer van vrienden of familie. Zakelijk gebruik, zoals ritten naar klanten of het vervoeren van gereedschap, valt hier doorgaans buiten. Ontstaat er schade tijdens zakelijk gebruik? Dan kan de verzekeraar de claim afwijzen.

Niet elke verzekeraar biedt een particuliere bestelautoverzekering aan. Een uitzondering geldt vaak voor mensen met een lichamelijke beperking: zij kunnen in veel gevallen wel een particuliere verzekering afsluiten, ook als de auto speciaal is aangepast.

Een zakelijke bestelautoverzekering dekt juist wel al dit zakelijke gebruik, inclusief het vervoer van bedrijfseigendommen en klantenbezoek. Privégebruik is bij de meeste zakelijke verzekeringen ook gewoon meeverzekerd. De premie ligt gemiddeld hoger, maar je bent in alle situaties goed gedekt.

Wat kost een verzekering voor een grijs kenteken?

De verzekeringskosten voor een bestelauto met grijs kenteken verschillen sterk per situatie. Gemiddeld betaal je tussen de € 75,- en € 150,- per maand. De exacte premie hangt onder meer af van het type bestelauto, het gebruik (particulier of zakelijk), je leeftijd, de aandrijving (benzine, diesel of elektrisch), je postcode en het aantal schadevrije jaren.

Voor een kleine bestelauto met veel schadevrije jaren betaal je vaak minder, terwijl de premie voor een grote bedrijfsbus of jonge bestuurder flink hoger kan uitvallen. Kies je voor WA volledig casco (all risk) of aanvullende verzekeringen? Ook dan kun je een hogere premie verwachten.

Welke dekking kies je voor je auto met grijs kenteken?

Voor een bestelauto met grijs kenteken kies je uit drie dekkingsniveaus. Welk niveau het beste past, hangt af van de waarde en leeftijd van de auto.

• WA (Wettelijke aansprakelijkheid): dit is de verplichte basisverzekering voor elke auto op de Nederlandse weg. Je bent hiermee gedekt voor schade die je bij anderen of andermans eigendommen toebrengt, maar schade aan je eigen bestelauto valt hier niet onder. Is je bestelauto ouder dan tien jaar? Dan is WA vaak voldoende.
• WA beperkt casco: naast de WA-dekking ben je met WA beperkt casco ook beschermd bij schade aan je eigen bestelauto door specifieke oorzaken zoals brand, diefstal, storm, hagel en ruitbreuk. Voor bestelauto’s tussen de zes en tien jaar oud is dit vaak de meest logische keuze.
• WA volledig casco (all risk): met all risk ben je verzekerd voor vrijwel alle schade aan je eigen bestelauto, inclusief vandalisme, parkeerschade en schade door een aanrijding. Rijd je in een bestelauto jonger dan zes jaar? Dan is all risk vaak het verstandigst.

Aanvullende verzekeringen voor auto’s met grijs kenteken

Daarnaast kun je je verzekering aanvullen met diverse aanvullende dekkingen:

Pechhulp

Ben je onderweg naar klanten of ga je een weekendje kamperen? Dan kan een lekke band, motorprobleem of een lege accu je plannen flink in de war schoppen. Met een pechhulpverzekering krijg je hulp langs de weg, vervoer naar een garage en (mogelijk ook) vervangend vervoer. Je kiest zelf of je alleen in Nederland gedekt wilt zijn of ook in het buitenland.

Ongevallen inzittendenverzekering (OIV)

Met de OIV zijn alle inzittenden gedekt bij blijvende invaliditeit of overlijden na een verkeersongeval. De uitkering is in de polis vastgelegd en staat los van de werkelijke schade of van wie het ongeluk heeft veroorzaakt.

Schadeverzekering inzittenden (SVI)

Met vrienden, collega’s of klanten op pad? De SVI is uitgebreider dan de OIV en vergoedt de werkelijke schade van bestuurder en passagiers na een ongeval. Denk aan letselschade, beschadigde spullen of inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Ook hier maakt het niet uit wie aansprakelijk is.

Rechtsbijstand verkeer

Heb je een conflict met een andere weggebruiker, een garage of een verkoper? Dit lost zich zelden vanzelf op. Met een rechtsbijstandverzekering heb je juridische hulp bij de hand, zonder dat je direct hoge kosten maakt. Deze dekking is handig voor zowel particulieren als ondernemers.

No-claimbeschermer

Met een no-claimbeschermer behoud je je premiekorting wanneer je maximaal één keer per jaar schade claimt. Je no-claimkorting blijft hierdoor gelijk, maar je schadevrije jaren stijgen wel. Stap je dus over op een andere verzekeraar, dan kan je premie alsnog hoger uitpakken.

Hoe bepalen verzekeraars de premie?

De premie van een autoverzekering wordt bepaald op basis van verschillende factoren:

• Merk en model van de auto: een dure, zware of populaire bestelbus kost meestal meer om te verzekeren. Dit komt door een grotere kans op schade, hogere reparatiekosten en een hoger diefstalrisico.
  Bouwjaar: nieuwere bestelauto’s hebben vaak een hogere premie, omdat de dagwaarde hoger ligt.
• Gebruik: particulier of zakelijk
  Rijd je zakelijk? Dan leg je waarschijnlijk veel kilometers af. Zakelijke bestelautoverzekeringen zijn daarom gemiddeld duurder dan particuliere verzekeringen.
• Postcode: in drukke steden of gebieden met veel diefstal en schade ligt de premie vaak hoger.
• Leeftijd bestuurder: jongere bestuurders betalen gemiddeld de hoogste premie. Dit komt doordat ze nog weinig rijervaring hebben en daardoor statistisch gezien vaker schade veroorzaken.
• Schadevrije jaren: hoe meer schadevrije jaren je hebt opgebouwd, hoe meer no-claimkorting je krijgt op de premie. In totaal kan de no-claimkorting oplopen tot wel 80% tot 85%.
• Laadvermogen: bestelauto’s met een groter laadvermogen zijn vaak duurder om te verzekeren. Dit komt doordat de kans op schade met een zware lading groter is. Ook is er een verhoogde kans op inbraak met een bestelauto met een groot laadvermogen.
• Privégebruik naast zakelijk gebruik: gebruik je je zakelijke bestelauto ook privé? Dan kan dit invloed hebben op de premie en voorwaarden van de verzekering.

Grijs kenteken en belasting

Wanneer je je bestelauto zakelijk gebruikt, profiteer je mogelijk van een lager tarief voor de motorrijtuigenbelasting. De Belastingdienst past dit lagere tarief automatisch toe als je als ondernemer voor de omzetbelasting geregistreerd staat. Voorwaarden zijn dat de bestelauto op jouw naam staat en dat je hem voor meer dan 10% van je jaarkilometrage zakelijk gebruikt.

Gebruik je de bestelauto alleen privé? Dan gelden deze voordelen niet en betaal je het normale tarief. Een uitzondering geldt voor mensen met een lichamelijke beperking: zij kunnen in sommige gevallen alsnog in aanmerking komen voor een lager tarief. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.